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“网络贷款方”为美国购房者提供融资优势

房地产市场是多年来最具吸引力的融资贷款市场,购房者需要贷款方提供帮助实现美国买房的目标。在美国,贷款方有多种类型,最常见也是我们最熟悉的便是银行,也是传统贷款的典型代表。对于在传统美国购房贷款被拒的消费者而言,新兴的网络贷款机构对于依赖抵押贷款为美国购房融资提供多样化的满足渠道,且具有传统贷款所不具备的优势。

根据美联储研究人员的一份新工作文件,基于新金融科技技术的网络贷款机构自美国上一轮大萧条以来迅速扩大了市场份额,他们高效率的方式使他们比传统贷款方具有更大的优势。简而言之,网络贷款机构处理贷款申请的速度更快,更善于处理满足多样化的融资需求,令人惊讶的是还贷违约的比例较低。

虽然网络贷款名字中有“网络”两字,但并不等于流行熟悉高科技年轻人当下热推的美国房地产众筹。网络贷款的一大特点是:“如果借款人可以网络进行贷款预先批准,将无需与信贷员进行面对面的互动”。

美国购房网络贷款

网络贷款机构的发展速度如何?

2010年,这些网络贷款机构仅发起了340亿美元的抵押贷款,占市场份额的2%。截至2016年12月,他们的市场份额已增长至8%,即1610亿美元。其中大部分增长来自联邦住房管理局的贷款申请,这些贷款通常发放给收入较低且无力承担大额首付款和再融资的借款人。

网络贷款机构PK传统贷款(如银行):

1、与传统贷款的平均处理时间相比,网络融资机构将处理贷款所需的时间缩短了大约10天。对于再融资,它们比传统贷款人快近15天。

2、在贷款人看到更大的贷款需求的情况下,基于技术的贷方更善于处理更大的申请流入。申请量增加一倍,金融科技贷款人的贷款处理时间仅为7.5天,而传统贷款则为13.5天。此外,研究人员发现,当应用程序数量较多时,网络贷款机构会降低拒绝率。

3、在金融科技银行拥有更多业务的国家的部分地区,现有借款人更有可能再融资。但是,通过其平台创造的效率使借款人更有可能从再融资中看到最佳结果,包括获得市场利率。

4、由金融科技贷款人发起的联邦住房管理局贷款的违约率比传统贷款低约25%。

网络贷款为美国购房者提供融资优势

网络贷款人如何在未来改善抵押贷款申请人的结果

以网络贷款机构Fintech为代表,他们远非唯一投资网络平台并致力于抵押贷款流程数字化的银行。因此,研究人员预测,网络金融融资贷款机构的成功将预示着这一领域的更多进步。

技术的进步将使发起过程更快,更容易适应利率的变化,从而通过抵押贷款市场向家庭传递更多的货币政策,对美国家庭带来巨大利益。

但是,消费者从抵押贷款行业的技术变革中获益的程度可能取决于贷方所遵守的规定。

少数族裔抵押贷款申请人尤其如此。调查报告中心最近的一份报告发现,贷款人在拒绝黑人和西班牙裔抵押贷款申请人的的比例明显高于美国各地的白人申请人。如果放松金融监管,这种情况可能会恶化。

然而,加利福尼亚大学伯克利分校研究人员最近的一项研究表明,虽然网络贷款融资机构仍然更有可能拒绝向黑人和西班牙裔消费者提供贷款,但与传统贷款方相比,他们的拒绝率相对还是很低的。

无论是传统贷款或者网络贷款的相同之处是对贷款申请人的资信做出评估,因此申请失败的申请者很难举证是歧视而导致的拒绝,并且这与美国公平住房法案无关,将不能从中得到权益保护。

因此,构建标准地目的在于避免不良的自动化审核贷款申请流程可能“产生非法的统计数据歧视”。

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