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美国房主普遍存在房屋保险覆盖不全面的问题

在大西洋飓风季节到来之前,许多美国房主都由于房屋保险投入不足而造成在自然灾害过后面临的损失。调查显示如2017年的三次飓风哈维、伊尔玛和玛丽亚,这几大重灾区德克萨斯州、佛罗里达州,波多黎各和其他地方的房主普遍缺乏全面的保险。这些风暴对一些人来说是一个警钟,但美国人的保险不足仍然存在。

虽然大多数人都有家庭房屋保险,但许多人缺乏洪水保险,这通常是从美国政府购买的一项单独保险政策。许多房主的房屋保险政策限制太低,无法承担维修或重建美国房产的全部费用。

美国房主普遍存在房屋保险覆盖不全面的问题

波多黎各保险公司行业组织Acodese的执行董事Iraelia Pernas表示,“在去年发生灾难之前,许多人认为他们有完全保险的房屋或完全投保的业务”。“而直到灾难发生以后,他们才发现所投保的政策中有一些例外情况。”

该地区的保险专员哈维尔•里维拉•里奥斯说,波多黎各的许多遭受损失的房屋根本没有投保常规险种,更不用说覆盖洪水保险了。

德克萨斯州Friendswood的杰里米•冈德林在哈维飓风期间家里被淹,涉水深度足足两英尺,然而他没有洪水保险。由于房屋保险承保范围的限制给房子带来了一些损害,他和妻子以及四个孩子住在一起,但是杰里米需要拿出一笔贷款来支付大部分维修费用。而当初杰里米决定放弃洪水保险时,他觉得这是基于他的房地产和保险代理商的正确建议。可是灾难发生以后,他告诉我们“这令人沮丧...... 我发现自己严重缺乏必须的保险”。

风暴过后,他从国家洪水保险计划购买了保险,并扩大了他的家庭保险范围。联邦政策支付高达250,000美元的住宅损坏和100,000美元的人身安全赔偿。

根据政府数据,2017年8月至2018年3月期间,佛罗里达州家庭和小型企业的联邦洪水政策数量增加了1%,达到180万。在波多黎各,这一数字上升了2.3%,略高于7,600。在得克萨斯州,14%以上的家庭和小企业拥有这些政策,总数达到682,971。

根据分析公司CoreLogic 的数据,休斯顿地区在哈维之后受到洪水的破坏,大约70%的洪水相关损害未被保险覆盖。即使是典型的房屋政策所涵盖的风损,一些人也很难理解他们的保险公司不会支付的费用。

美国房主普遍存在房屋保险覆盖不全面的问题

根据德克萨斯州保险部的数据,截至10月31日,保险公司收到717,000件哈维飓风造成房屋和车辆损坏索赔。大约三分之一的人在没有付款的情况下被关闭,表明损害不在保险范围内,或者损失价值低于免赔额。

根据该州保险监管局的数据, 截至6月12日,佛罗里达州的保险公司收到了近100万份伊尔玛飓风构成的索赔,其中91%已被关闭。超过三分之一的被关闭的人不需要付款。

佛罗里达州米德尔堡的房地产经纪人Lisa Wansley表示, 在考虑到她几千美元的免赔额后,一家房屋保险公司提供了800美元援助以弥补房屋损坏。“然而它的成本高于屋顶,”她说。“这是一场非常令人沮丧的战斗。”

监管机构表示,如果房主扩建或升级房屋,房主通常不会增加政策限制。在灾难推高建筑材料和承包商的成本后,他们也会发现他们的政策限制不足。

与Wansley女士一样,许多房主政策对飓风造成的损失更高,可以挣数千美元。在2005年一连串飓风之后,这些成为沿海国家的标准,但由于几次大飓风袭击美国,这些都很少被触发,直到去年。

公民财产保险公司(Citizens Property Insurance Corp.)首席执行官巴里吉尔威(Barry Gilway)表示,“人们根本不知道他们有飓风免赔额”。该行业仍然缺乏实际所涵盖的教育。

美国房主普遍存在房屋保险覆盖不全面的问题

在休斯顿,像阿德里安娜•巴尔加斯这样的联邦洪水保险保单持有人表示,拥有保险可以让他们感到幸运。她说,在四英尺的水淹没她的家后,由于这项政策,“我得到了足够的重建我们所需要的东西”。

到目前为止,由于承包商的延误,以及需要通过抵押贷款公司安排保险金并遵守其检查程序,仅有约四分之一的收益已投入使用。巴尔加斯女士预计不会在十月之前搬回来。

飓风不是去年唯一暴露问题的灾难。根据消费者倡导组织联合政策持有人的一项调查,在10月份加利福尼亚州北部发生毁灭性野火之后,大约三分之二的受害者表示他们的保险不能完全支付维修或更换住房的费用。

Laney Wall和Scott Rooks在加利福尼亚州圣罗莎的房子被烧毁了。他们说,他们住在一个出租房子里,目前通过保险支付,但他们的房屋保险政策不会承担重建的全部费用。如果当初投保了适当并且足够的保费金额,那将完全不必担心灾难带来的损失。


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