美国购房获取贷款的的4大认知误区

对于美国普通收入者来说，如果正在考虑购买自己的第一套房子，那令人讨厌的首付款可能会使你好几个晚上都保持清醒。美国购房虽然来自贷方的预先核准对于购买力至关重要，但是自由流动可支配的首付款更重要。

但是对于美国人来说，普遍储蓄很难。在NerdWallet进行的一项研究中，44%的受访者表示首付款不足是阻止他们购买房屋的一大门槛。

你的朋友和家人可能至少给了你一条善意但不明智的建议，让你更加盲目恐慌。但我们的建议是首先搞清楚，你到底可以获得多少额度的贷款，以及是否能够获得更多首付款的优惠政策。通过以下六条误区的判别，做一次自问自答。

误区1：你至少需要20%的首付款

在NerdWallet研究中，44%的受访者还认为需要20%（或更多）购房首付款，因为几十年来，这是标准的认知，但情况并非总是如此。

首付款支付多少，这实际上取决于你自身的“买家类型”。

例如，联邦住房管理局（FHA）贷款仅需要减少3.5%。如果您或您的配偶在军队服役，您可能有资格获得退伍军人事务（VA）贷款，可以被批准0%首付购房。这同样适用于美国农业部（USDA）的贷款。

如果你是一个合格的买家，可以获得批准的常规贷款，首付款20%左右。但有一个问题，你会属于私人抵押贷款保险或PMI。PMI直接支付给您的贷方，而不是您的委托人。您可以将其视为您向贷款人证明您不会拖欠贷款的保险。

误区2：支付抵押贷款保险比支付更高的首付款更聪明

也许抵押贷款房屋保险似乎看起来花的钱相比买房款代价很小，以免耗尽您的银行账户并赢得房子。那么，如果您暂时支付额外费用怎么办？

这可能不是什么大不了的事，但是你想要计算从长远来看你将支付的费用。以传统贷款为例，如果您降低不到20%，您将陷入PMI，但只有在本金余额达到原始购买价格的78%或更低之前。

另一方面，FHA贷款需要贷款期限的抵押贷款保险。这意味着只要您住在家中（或直到您还清抵押贷款），您将支付额外的月费。

在您清理抵押贷款保险之前，比较您的选择，并且知道预先支付较少的费用可能意味着在贷款期限内支付更多费用。

误区3：现金为王

如果你在竞争激烈的美国房地产市场中，您可能会听到有关首次购房者被投资者或全现金购买者冷落的恐怖故事。如果你正在贷款和少量贷款，看起来你被其卖家考虑的可能性很小。

这种想法有一定道理。

但另一方面，全现金买家可能是卖家最关心的是快速交易方式，但并非总是如此。

通常情况下，如果你提出更大的报价，或者你写了一封与卖家产生共鸣的私信，你就有不增加买房资金取胜超过其它竞争对手的机会。

比如提出高于房屋定价10%的价格击败所有的全现金买家，虽然你是贷款购买，并且有良好的信用记录，卖家很乐意看到这样的结果，特别在房价基数较大的情况下，10%的追加报价看起来很诱人。我还有一些交易例子，因为买家是一个想要在家里抚养孩子的年轻家庭，这对卖家来说意味着什么？在同等出价的情况下，卖家的同情心可能会让你意外胜出。