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美国房屋贷款利率上调有什么影响?

去年年底美联储宣布上调隔夜拆借利率0.25%。这一举措会对长期的购房贷款利率产生影响。

此次美国总统大选之后,房贷利率上升,月还款金额增幅大涨,通胀率上涨将导致房贷利率不断提高。在美联储决定加息后,利率在今年开年仍可能继续提高,但相比大选之后,增长速度会有所放缓。

如果你有HELOC,那么因为美联储的加息决定,你下月还贷的利率将提高 0.25%。根据美联储 指示,今年 HELOC 的利率还会再增长三次。 HELOC 利率的计算方式为差额加最低贷款利率,目前最低利率为3.75%。如果你正常的 HELOC 差额为 2%,那么你下次支付时将为 5.75%,该利率还会随本年美联储加息而继续提高。

那具体将会增加多少?20 年间最低贷款利率平均为 5.39%,竟然如此之高。如果你将 2% 的 HELOC 差额加到 5.39% 的最低贷款利率上,HELOC 利率将是 7.39%。贷款数目为 10 万美元的房屋净值信用贷款,每月支付的利息数要比现在多 137 美元。同固定利率的 20 年期二次抵押贷款利率相比,HELOC 的预期利率要高 1%。对于金额为 10 万美元的贷款而言,这意味着如果选择固定利率的二次抵押贷款,每月利息要少 85 美元。 现在改为固定利率,能够保障你今后的预算。

如果将首次抵押贷款进行融资重贷,仍旧有 400 万已购房者可以从中获益。 随着房价持续攀升,你也可以取消原有的贷款项目再申请新的首次贷款。

这一措施对计划购房者有何影响? 贷款方会根据债务与收入比判断你是否符合购房条件,计算方法是用全部债务值除以你的收入。 债务与收入比不能超过 43%,利率上调会导致该比率提高。大选开始后利率上涨了 0.5%,但是你的债务与收入比仅因此提高了 1%。你可以选择偿还信用卡等非住房债务,来抵消这 1%,而不用在选房时降低购买预算。 如果你的债务与收入比稍低于 43%,重新做一次房屋预批才是保险的做法。 但是如果你的贷款金额高于 42.41 万美元(或在高房价地区为 63.615 万美元),即便你的债务与收入比高于 43%,也有很多方法可以帮助你获取贷款。

经济形势正在好转,这也将进一步推动房产市场的发展。 但同时说明,无论是已经购房还是计划购房,你都需要重新规划贷款策略。 建议向银行咨询一下近期的利率变动并制定合适的应对计划。


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